Расчеты в сети интернет сетевые электронные деньги. Электронные средства платежа. Осуществление расчетов с помощью онлайн-кассы. Будущее платежных систем

Определяются как бессрочные обязательства кредитного института, выраженные в электронном виде и удостоверенные электронной подписью. Электронные деньги предоставляют возможность осуществлять платежные операции без доступа к депозитам. Следовательно, система электронных платежей – совокупность специфических программных средств, благодаря которым существует возможность пользоваться электронной валютой.

Системы электронных платежей: свойства

К ключевым характеристикам системы электронных платежей следует причислить такие:

Она используется для совершения разнообразных операций.

Денежная стоимость фиксируется электронным устройством.

Совершенный платеж не подлежит возврату.

Электронные деньги могут рассматриваться как составляющая денежной массы (М1).

Все свойства системы электронных платежей возможно классифицировать на 2 группы: традиционные и новые . Традиционными являются те, которые характерны и для наличных денег, например, делимость, портативность. Новыми называют уникальные свойства, такие как:

Анонимность.

Моментальность (транзакция занимает минимальное время).

Невысокие комиссии (если сравнивать с банковскими).

Защищенность (подделать электронные деньги практически невозможно).

Экстерриториальность.

Основными инструментами электронного доступа считаются электронные чеки, платежные карты, дистанционный банкинг.

Этапы развития системы электронных денег

Возможно выделить всего три основных этапа формирования того вида системы электронных денег, который знаком плательщикам сейчас:

Распространение магнитных пластиковых карт.

Интеграция смарт-карт, на которых уже лежала определенная сумма. Смарт-карта не заменила электронными средствами, а только сделал доступ к расчетным счетам более удобным.

Появление «сетевых денег» - последняя на данный момент стадия развития систем электронных платежей: у пользователей интернета появилась возможность совершать платежи онлайн.

Как функционирует ЭПС?

В процессе электронной транзакции с помощью пластиковой карты оказываются задействованными пять участников:

Покупатель – обладатель денежной суммы.

Продавец – чаще всего интернет-магазин.

Банк-эмитент (выдавший пластиковую карточку).

Банк-эквайер (организующий базовую обработку сделки).

Непосредственно ЭПС, гарантирующая безопасность.

Схему осуществления электронного платежа можно представить так:

Благодаря интернету в мире появилось множество новых вещей, значительно упрощающих жизнь. Среди них различные электронные платежные системы, которые позволяют не выходя из дома оплачивать услуги и переводить средства.

С вами Елена Зайцева - финансовый аналитик журнала «ХитёрБобёр». Я расскажу об особенностях и возможностях электронных платежных систем и проведу анализ самых популярных из них. Если вы хотите выбрать или поменять сервис для удаленных финансовых операций, то найдёте в статье массу полезной информации.

1. Что такое электронные платежные системы

Электронная платежная система (ЭПС) - это организация, которая обеспечивает взаиморасчеты между пользователями в Интернете. Участниками процесса выступают частные лица и занимающиеся коммерцией предприятия, банки и другие финансовые структуры.

Деятельность ЭПС в России регулируется государством. Главный нормативный акт - закон «О национальной платежной системе».

Электронные платежные системы позволяют:

оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, телевидение и т.д.;
приобретать товары в интернет-магазинах;
выводить средства на банковские карты и счета;
обменивать валюту;
переводить деньги другим участникам системы, например, в рамках бизнеса.

Перечень неполный. Возможности виртуальных сервисов обширные, их функционал постоянно совершенствуется и расширяется.

Для расчетов используются электронные деньги - виртуальные цифровые единицы, выпущенные системой.

Особенности цифровой наличности:

Выпускаются только в электронной форме.
Обеспечены реальными деньгами.
Гарантированы выпустившей их ЭПС (эмитентом).
Хранятся на электронных носителях.
Признаются не только внутри системы, но и при расчетах с внешними контрагентами.

Виртуальные деньги хранятся на электронных кошельках - так называется счет пользователя в выбранной системе.

2. Как они работают

Принцип функционирования ЭПС схож с проведением традиционных безналичных операций. У каждого пользователя есть персональный счет, по которому проводятся расчеты с контрагентами и между своими кошельками.

Упрощенно схема работы следующая:

на цифровой счет пользователя поступают реальные деньги;
по внутреннему курсу сервис производит обмен на виртуальную валюту;
владелец счета делает необходимую транзакцию (переводит средства частному лицу, покупает товар и т.д.);
контрагент получает электронную валюту;
система выкупает свои внутренние деньги обратно, отдавая взамен традиционные.

После обмена реальных денег на цифровые на сумму поступления у эмитента возникают обязательства перед пользователем. ЭПС гарантирует, что по запросу участника виртуальная валюта будет обменена на реальные деньги.

Чтобы использование цифровой наличности было возможно, организация-получатель должна принимать оплату в виртуальной валюте.

Часто операции проходят через посредников.

Пример:
Владелец кошелька делает заявку на перевод виртуальных денег на банковскую карту. Операция происходит через посредника - организацию, которая принимает цифровые деньги, меняет их на традиционные и переводит по указанным реквизитам.
В итоге на счет клиента приходит сумма в нужной валюте, например, рублях или долларах.

Аналогично проводятся и операции в пользу компаний, которые не принимают виртуальные деньги. Иногда роль посредника выполняет сама ЭПС.

3. На чем зарабатывают электронные платежные системы

Основной доход поступает от комиссий за проведение транзакций. К примеру, Webmoney, один из лидеров на рынке цифровой наличности, с каждой операции пользователя удерживает 0,8%. Тариф распространяется как на внешние переводы, так и на действия между счетами одного пользователя.

Дополнительный заработок ЭПС получают от:

Аттестации пользователей. Существует разные по возможностям кошельки. Чтобы совершать расширенный набор действий или переводить больше денег, нужно пройти аттестацию - предоставить данные паспорта, подтвердить номер телефона, встретиться с представителем компании для личной идентификации. Часто за услугу взимается комиссия.
Использование терминалов. Пополнить кошелек можно разными способами, платежный терминал или партнерский банкомат - один из них. За операцию взимается комиссия. Например, сервис Яндекс.Деньги в зависимости от выбранного терминала удерживает от 0% до 19% за одно пополнение.
Использование собственных карт. Для упрощения ввода и вывода денег ЭПС выпускают карты, обслуживание и сопровождение которых стоит денег. Плата берется за выпуск, снятие наличных, смс-информирование и другие операции.

Список неполный. Помимо перечисленных существует много других способов заработка - плата за подтверждение транзакций, комиссии от организаций-партнеров, оказание посреднических услуг и т.д.

4. Преимущества и недостатки

Электронные сделки выгодны как самой ЭПС, так и ее корпоративным партнерам. Эмитент виртуальной валюты получает комиссию за операцию, а торговые точки не тратятся на инкассацию и хранение наличности.

Пользователь от таких расчетов получает:

удобство - операции проводятся из дома или другого места при наличии интернета;
надежность - при соблюдении правил безопасности использования кошелька сервис обеспечивает защиту информации и сохранность средств;
неограниченность использования - цифровая наличность не имеет срока действия и не сгорает;
бесплатное сопровождение - за обслуживание кошелька плата не взимается;
высокую скорость платежей - многие операции проводятся почти моментально, задержки возможны при привлечении посредников;
прозрачность - все сделки фиксируются, историю об электронных платежах можно запросить в любое время.

Но помимо достоинств, у ЭПС есть и недостатки:

необходимость подтверждения личности - для полноценного использования аккаунта потребуется предоставлять персональные данные и документы;
ограничения в использовании - не все компании и торговые организации принимают виртуальные деньги, хотя их перечень и растет;
комиссии - некоторые обязательные платы существенны, что особенно заметно на крупных суммах;
трудности с восстановлением - при утрате пароля возобновить работу из-за повышенных требований к безопасности будет сложно, потребуется предоставлять много подтверждающих личность сведений.

Каждый пользователь найдет для себя значимые достоинства и существенные недостатки. Например, для меня комиссия за вывод средств с Webmoney на карточку слишком высока. Из-за этого я стараюсь минимизировать использование виртуальных денег.

Посмотрите видео, чтобы узнать независимое мнение эксперта об особенностях и перспективах цифровой наличности:

5. Какие бывают виды ЭПС

Существует несколько видов электронных платежных систем. Их можно разделить по участникам сделки, по сумме транзакции, по срокам оплаты, по валюте и т.д.

Чаще других используется классификация по моменту ввода денег в систему. Согласно ей, выделяют кредитные и дебетовые типы ЭПС.

Кредитные

Для расчетов между участниками таких сервисов используются кредитные карты с дополнительной защитой - шифрованием сообщений и цифровой подписью. Для проведения операции требуется подтверждать кредитоспособность и соответствие предоставленных платежных данных действительности.

Главная особенность таких сделок в том, что сначала заключается контракт, а затем производится оплата или перевод денег.

К кредитным ЭПС относятся First Virtual, Open Market, CyberCash, CheckFree и другие.

Дебетовые

Почти все международные электронные системы платежей относятся к дебетовым. Принцип их работы в том, что переводы и операции оплаты доступны пользователю строго после пополнения счета.

Некоторые дебетовые ЭПС используют не цифровую наличность, а электронные чеки.

Принцип их работы следующий:

Отправитель платежа выпускает чек и заверяет его виртуальной подписью.
Документ переводится получателю через арбитраж системы.
Сервис проверяет чек.
Если нарушений не выявлено, то оплата принимается.
Средства со счета выпустившего чек пользователя переводятся получателю.

Цифровые чеки используют ограниченное количество систем - NetCash, NetChex, NetCheque и некоторые другие.

6. ТОП-5 электронных платежных систем в России

Не все мировые ЭПС известны или используются в России. Это связано как со сложностями с пополнением и выводом средств, так и с ограничениями в применении.

Webmoney

Считается лидером рынка. Развитие компании началось в 1998 году. За это время к Webmoney присоединилось более 36 млн человек.

Владелец аккаунта имеет право открывать неограниченное количество кошельков в виртуальных аналогах различных валют, включая Биткоин и золото. Все счета объединены в своеобразное хранилище Keeper, каждому присвоен индивидуальный номер WMID.

Все операции мгновенные и безотзывные. Комиссия за любую транзакцию составляет 0,8%. Для работы необходимо предоставить персональные данные и подтвердить их. Существует несколько видов аттестатов. Чем выше статус аккаунта, тем больше возможностей есть у пользователя.

Яндекс.Деньги

Коммерческая небанковская организация, имеет лицензию Центрального Банка.

Пользователю предлагается открыть один из трех возможных кошельков - анонимный, именной или идентифицированный. Статус влияет на максимально возможный остаток на электронном счете и лимиты на переводы.

У НКО Яндекс.Деньги есть собственная карта для оплаты и снятия наличных, привязанная к кошельку. Стоимость за 3 года - 200 рублей.

PayPal

Международная ЭПС, объединяет более 200 млн пользователей. PayPal позволяет оплачивать покупки в Интернете и делать переводы как внутри страны, так и за ее пределами. Открыть можно как личный, так и корпоративный счет.

Главное преимущество сервиса - перевод внутри страны для частного клиента будет бесплатным при списании средств с кошелька PayPal. За оплату услуг комиссии тоже нет.

Если перевод будет за счет средств на привязанной карте, то комиссия составит 3,4% + 10 рублей за каждую операцию.

Qiwi

Предлагает упрощенную регистрацию - для создания кошелька достаточно указать номер мобильного телефона. При открытии аккаунта сервис Qiwi присвоит клиенту статус Минимальный, который после прохождении аттестации будет заменен на Основной или Профессиональный.

Через сервис можно оплачивать услуги или переводить деньги. Для удобства использования клиенту предлагается выпустить бесплатную карту, связанную со средствами на кошельке.

Payeer

Сервис предлагает переводить средства более чем в 200 стран мира десятками способов. На момент написания статьи (март 2018) на сайте Payeer заявлено 157 онлайн обменников.

Есть возможность выпустить бесплатную карту и выводить на нее средства без комиссии.

Чтобы понять, какой сервис выгоднее использовать для вывода средств на банковские счета и карты, данные о комиссиях сведены в таблицу:

№	Название сервиса	Комиссия за вывод на карту	Комиссия за вывод на счет
1	Webmoney	2,5% + 40 рублей или 2%, если сервис найдет встречную заявку от другого участника	Зависит от предложений других участников, в среднем 2%
2	Яндекс.Деньги	3% + 45 рублей	3% + 45 рублей
3	PayPal		Бесплатно при условии использования средств с кошелька
4	Qiwi	2% + 50 рублей	2% + 15 рублей
5	Payeer	От 0% до 5%	От 0% до 5%

7. Заключение

Теперь, зная основную информацию об ЭПС, вы без труда выберете подходящую под ваши потребности.

Главное - обеспечить безопасность использования сервиса. Используйте сложные пароли и никому не сообщайте персональные данные. Работая за компьютером, с которого вы заходите в свой виртуальный аккаунт, не посещайте сомнительные сайты и не переходите по подозрительным ссылкам.

Вопрос к читателям:
Считаете ли вы возможности виртуальных денег полезными лично для вас?

Желаем вам найти удобную, функциональную и комфортную в использовании систему электронных платежей. Если у вас остались вопросы, задайте их в комментариях. Мы с радостью на них ответим!

Будущее платежных систем

В течение пяти следующих лет розничный банковский бизнес в России изменится кардинально – платежные технологии стремительно развиваются. Уже произошли серьезные изменения: внедряются электронные базы данных, совершенствуются процессинговые системы, изменяется законодательство и конъюнктура. Интернет-банкинг и мобильный-банкинг постепенно вытеснят обычных операционистов из банковского бизнеса.

Что такое платежная система

Под платежной системой понимается комплекс правил и средств, позволяющих проводить расчеты между покупателем товара или услуги и торговой или сервисной организацией. Платеж включает совокупность операций по авторизации, взаиморасчетам и передаче платежей, равно как и другой финансовой и нефинансовой информации. Обычно в платежном процессе участвуют:

Клиент, покупатель
Магазин, продавец товаров или услуг
Банк, как гарант легитимности платежа
Процессинговая компания, как технологический посредник между всеми участниками сделки.

Различают несколько основных видов безналичных платежей

С помощью банковской карты и персонального кода, указанного на карте
С помощью электронного кошелька (отдельного приложения платежной системы)
С помощью электронного счета с авторизацией через интернет-браузер
С помощью мобильного телефона со счета клиента у мобильного оператора
С помощью мобильного банкинга (когда банковский счет привязан к мобильному телефону клиента)

Интерфейс пользователя платежных систем

Вам интересно как выглядит личный кабинет клиента в различных платежных системах?

Интернет-банкинг, мобильный банк

Использование безналичных средств

Наличные платежи

На сегодняшний день известен только один вид удаленной наличной оплаты товаров или услуг — через платежные терминалы независимых платежных систем (например, QIWI) или через аналогичные банковские терминалы. Прием платежа осуществляется через автоматический купюроприемник терминала.

Перевод электронных средств между платежными системами

Узнайте подробнее о безопасности в платежных системах

Платежные системы защищают платежные операции во избежание проведения платежей злоумышленниками. Во-первых, используются зашифрованные протоколы. Во-вторых, каждый платеж часто защищается подтверждением с помощью кода, высылаемого по SMS на зарегистрированный клиентом телефонный номер. В-третьих, если речь идет об интернет-платежах с помощью пластиковых карт или электронных кошельков, транзакции в платежной системы могут быть дополнительно защищены привязкой к конкретному компьютеру или IP адресу, а также методы авторизации, ограниченные по времени — это помогает избежать входа в систему другого пользователя на компьютерах общего пользования.

Каждая платежная система старается сертифицировать участников сделки — продавца и покупателя. Для того, чтобы получить сертификат в электронной платежной системе, физическому лицу требуется предоставить данные, подтверждающие личность (например, паспорт). Организации предоставляют юридические документы, свидетельствующие о регистрации и наличии соответствующих лицензий на оказываемую деятельность.

Объем и количество безналичных расчетов в РФ неуклонно растут. Об этом свидетельствуют данные аналитических агентств и отчеты банковской системы страны. Большую долю на этом рынке занимают электронные кошельки. Они находятся на третьем месте после банковских карт и интернет-банкинга. выяснил, какие системы электронных платежей в России завоевали самую высокую популярность, и какие есть альтернативы у этого способа расчетов.

Понятие ЭПС

Электронные платёжные системы (ЭПС) разработаны для расчетов в интернете между кредитно-финансовыми организациями, интернет-пользователями и бизнес-партнерами. Это могут быть платежи за товары в онлайн-магазинах, за услуги или частные переводы. У такого вида расчетов по сравнению в офлайн оплатой ряд неоспоримых преимуществ:

минимальное время на операцию;
экономия денег по сравнению с оформлением платежах через банк или почту;
современные способы защиты информации при проведении платежей, которые предусмотрены для всех онлайн-систем;
простота пополнения баланса через онлайн-сервисы, банки и платежные терминалы;
легкость проведения оплаты — никаких бумаг для заполнения, поэтому вероятность ошибок ниже.

Расчеты через ЭПС настолько распространены в настоящее время, что только в России насчитывается несколько десятков. Крупные системы, которые работают в разных странах, получили статус международных. В них допускается проведение трансграничных платежей и переводов.

ЭПС чаще всего используют для:

платежей за покупки;
переводов физических лиц или между частными лицами и компаниями;
платежей за мобильную связь, интернет, штрафы и другие виды услуг.

В оплате через ЭПС задействованы два участника: магазин и клиент. Если операция идет с использованием банковской карты, то подключается эмитент карты и орагнизация эквайер, которая обрабатывает платеж.
Чтобы понять, как проходит процесс обмена деньгами и информацией, удобнее рассмотреть схему оплаты товара:

Покупатель выбирает покупку и инициирует оплату.
Продавец получает данные и отправляет их в платёжную систему.
Покупатель подтверждает расчет в ЭПС. Если расчет идет с банковской карты платежная система формирует запрос из банка-эквайера в банк-эмитент.
Когда платеж подтвержден система эквайера пересылает деньги с расчетного счета плательщика на балансовый счет продавца.

Простая процедура расчетов делает их все более востребованными у продавцов и покупателей, вымещая наличные деньги.

Как развивались расчеты в интернете в России

Современные системы электронных расчетов в России появились не сразу. Первой в РФ в 1997 году была CyberPlat. Платеж через нее за услуги «Билайна» прошел годом позже в марте 1998 года. В начале нулевых функционировало уже несколько ЭПС:

PayCash, со временем трансформировалась в Яндекс.Деньги;
RUPay, позднее преобразовалась в RBK Money:
WebMoney, завоевавшая наибольшую популярность на российском рынке.

Распространение ЭПС зависит от ряда факторов, но в первую очередь пользователи обращают внимание на простоту регистрации. Первой массовой системой в РФ стала WebMoney. С 2007 года Яндекс.Деньги начали конкурировать с лидером. А после запуска российской ЭПС Qiwi и установки большого числа терминалов в шаговой доступности, сервис вошел в тройку лидеров.

Законодатели не сразу занялись вопросом регулирования рынка электронных расчетов. Но в 2011 году положение исправил ФЗ №161. В нем описаны основные правила и положения в области платежных систем России.

Невзирая на качественный сервис и хорошую техническую проработку, ЭПС не получила массовое распространение у россиян сразу. Вначале ее использовали только для платежей на зарубежных сайтах. Но на сегодняшний день система вытесняет признанных российских лидеров.

С 2010 по 2018 год число безналичных расчетов возросло в России в 34 раза, с 5 до 172 операций на одного жителя страны. Такие данные приводит BCG. РФ вышла на первое место в мире по количеству защищенных токен-транзакций. Также Россия крупнейший европейский игрок по объему операций, проведенных через виртуальные кошельки.

Самое большое число безналичных платежей в РФ проходит через Яндекс.Деньги, Онлайн Сбербанка и клиентские карты. Причем в 2018 году проценты распределились так:

Главные пользователи интернет-банкинга 93,9 % и электронных систем 82,2 % расчетов лица 25-34 лет. Карты предпочитают 94,4 % россиян 35-44 лет.

Тройка российских лидеров в области ЭПС

В России самые популярные электронные системы расчетов — WebMoney, Яндекс.Деньги и Киви. Рассмотрим их особенности и правила подробнее. Рейтинг и лидер постоянно меняется, и если 3-5 лет назад на первом месте были ВебМани, то в 2019 году это ЯД.

WebMoney

Первой из международных на рынок российских электронных платежей вышла в 1998 году система WebMoney. До сих пор она входит в ТОП-3 лидеров России, но постепенно количество участников уменьшается, они уходят в другие ЭПС.

Для начала пользования системой понадобится пройти регистрацию на сайте компании, указать личные данные, мобильный телефон и электронную почту. Большая часть функционала станет доступна только после подтверждения личности. Для этого потребуется отсканировать паспорт или лично подойти в ближайшее представительство компании.

У WebMoney разработаны две версии: декстопная и мобильная. В системе безопасно проводить расчеты между участниками, оплачивать услуги. Можно заказать выпуск банковской карты, чтобы снимать деньги или оплачивать товары в офлайне.

Основные преимущество системы — количество поддерживаемых валют. У пользователя может быть до 7 денежных кошельков одновременно в:

рублях России;
евро;
долларах;
гривнах;
белорусских рублях;
тенге;
вьетнамских донгах.

Поэтому система распространена не только в РФ, но и в СНГ и странах ближнего и дальнего зарубежья. Также доступна регистрация кошельков в золоте или в критовалютах.

Qiwi

Сервис Qiwi очень стремительно распространился в России с 2001 года, благодаря повсеместной установке терминалов компании. Платежная системы вышла на рынок с желанием стать монополистом в сфере приема и проведения платежей. В сети интернет Киви появилась в 2007 году после модернизации. Услугами Киви-терминалов пользуются даже те граждане, которые не любят проводить платежи через сеть интернет.

Для регистрации виртуального кошелька необходим мобильный телефон. Чтобы получить доступ к расширенному функционалу, понадобится идентификация личности. Система работает с четырьмя валютами: рублями РФ, долларами, евро и тенге. Доступ к кошельку возможен с сайта или приложение.

Если владелец кошелька рассчитываться деньгами без их вывода, можно оформить банковскую карту. А с нее платить в оффлайн. При оформлении займов в Qiwi держатели карт могут совершать покупки в кредит. Пополнять баланс можно , кассах банков, картсчета или баланса мобильного.

Карта рассрочки Совесть КИВИ банк

Яндекс.Деньги

Платежная система развилась с 2002 году на базе сотрудничества Яндекс с PayCash. Кошелек привязывается к номеру телефона владельца. Чтобы расширить перечень доступных функций, необходимо пройти или переслать скан-копию общегражданского паспорта, заверенную у нотариуса. Основная валюта для расчетов рубль РФ, но для конвертации или перевода можно открыть счета в:

евро;
тенге;
белорусских рублях;
фунтах стерлингов;
юанях;
швейцарских франках;
кронах;
иенах;
злотых.

Через эту ЭПС можно отправлять деньги другим пользователям, рассчитываться за товары, провайдеров и проводить другие платежи. Пополнить кошелек ЯД можно с картсчета, с мобильного, с офисах банков и партнеров или в платежных терминалах. Часть клиентов оформляет займы в Яндекс.Деньги, чтобы не платить дополнительные комиссии банку и пользоваться заемными деньгами при расчете за покупки и услуги.

Кредитка Альфа-Банк Яндекс.Плюс

Кредитка Тинькофф Яндекс.Плюс

В сервисе ЯД можно оформить карту, и привязать ее к виртуальному кошельку. Это облегчит процесс расчета электронными деньгами в реальной жизни без обналичивания, поисков мест и способов вывода.

Какие альтернативы у электронных систем

В интернете расчеты проходят не только с помощью электронных систем платежей. Многие банки разрабатывают собственные дистанционные сервисы для удаленного доступа клиентов к личным счетам и операциям. Это интернет-банк, мобильное приложение, Банк-Клиент для индивидуальных предпринимателей или крупных компаний.

Банкам выгодно, чтобы большая часть клиентов пользовалась дистанционными сервисами. Безналичные расчеты, платежи и переводы снижают затраты кредитной организации. Поэтому для пользователей интернет-банкинга или мобильных версий предусмотрены дополнительные выгоды и преференции. Это могут быть расчеты и платежи без комиссии или с меньшим процентом, чем в офисах банка, или онлайн обмен валюты по более выгодному для частного лица курсу. Главное преимущество расчетов в интернет-банке — деньги не надо никуда выводить, платежи происходят напрямую со счета.

Кроме того, для расчета применяют системы денежных переводов. У них низкие комиссии и деньги доходят по России за минуты. Их можно получить наличными или зачислить на счет получателя, который открыт в банке. В РФ наибольшую популярность завоевали:

Вестерн Юнион;
Контакт;
Лидер;
Золотая Корона;
Юнистрим.

Тарифы за пересылку в разных системах варьируются в диапазоне 100-1000 рублей или 1- 1,5 % от суммы. С их помощью россияне могут пересылать деньги по стране без виртуальных кошельков или онлайн-банка.

Преимущества и недостатки ЭПС

При выборе системы электронных платежей желательно провести сравнительный анализ тарифов, интерфейса, простоты регистрации, а также ограничений введенных разработчиком. Для удобства оценки и наглядности всех преимуществ и недостатков ЭПС сведены в таблицу.

Описание	Преимущества	Недостатки
WebMoney	Самый большой перечень доступных валют, в том числе работа с криптовалютой Высококвалифицированная техническая поддержка Высокий уровень защиты данных Массовое распространение в странах СНГ	Платный перевод внутри системы 0,8 % Сложная процедура вывода средств с кошелька Высокий процент при обналичивании от 2 % Нет прямого перевода в другие электронные платёжные системы Большая комиссия за пополнение
Qiwi	Удобная и понятная регистрация Большое количество фирменных терминалов и бесплатное пополнение баланса Оформление собственных карт Перечисления внутри платежной системы бесплатно	Высокая плата при обналичивании от 2,5 % до 4 % Суточный лимит при выводе и переводе денег 15 тыс. рублей
Яндекс.Деньги	Интуитивно понятный интерфейс Оформление собственной карты для платежей в офлайне и Бесплатные внутрисистемные платежи и переводы Перечисление держателям других кошельков 3 %, минимум 15 рублей	Возможные блокировки кошелька при переводе на неизвестные карты, но с другой стороны это усложняет доступ злоумышленникам
Интернет-банкинг	Постоянный доступ к банковским счетам и операциям Комиссии за переводы и операции ниже, чем в кассах и офисах или вообще отсутствуют Комиссии за внесение и вывод денег со счетов по тарифам, утвержденным в банке	На операции и суммы платежей и переводов могут быть установлены суточные и ежемесячные лимиты
Денежные переводы	Низкий процент за пересылку денег внутри страны Бесплатная выдача наличных получателю перевода Большое количество пунктов выдачи и отправления Высокая скорость обработки Возможность перевести деньги за рубеж или получить деньги оттуда	Переводы с помощью систем запрещены для операций, связанных с коммерческой деятельностью В системах введены ограничения по максимальной сумме одного перевода

Тенденции рынка ЭПС

Все большую популярность на отечественном рынке ЭПС завоевывает давно известная PayPal и новая VK Pay. Эта система электронных расчетов появилась позже всех остальных. Но уже в 2018 году сервис VK Pay насчитывал 15,4 % пользователей от всех безналичных расчетов в РФ. Чаще всего платежную систему используют молодые люди 18-24 лет. Остальные электронные сервисы выбирают россияне в возрасте 25-34 лет.

К выбору системы электронных расчетов следует подходить очень внимательно. Можно открывать несколько виртуальных кошельков одновременно. Главное при этом обратить внимание на то, какие комиссии предусмотрены за годовое обслуживание или при долгом бездействии владельца. Так, например, при отсутствии платежей и переводов в Яндекс.Деньги в течение двух лет, с пользователя ежемесячно снимают по 270 рублей.

При этом все ЭПС стремятся привлечь как можно больше пользователей. Для них предусмотрены акции, бонусы, скидки, кэшбеки за расчеты, проведенные через электронный кошелек.

Безопасность

По данным МВД за 6 месяцев 2019 года количество дел с мошенничеством с применением электронных средств платежа возросло в 8 раз в сравнении с 2018 годом. А мошенничества при получении выплат, связанных с электронными расчетам, стало больше на 27,6 % за этот же период. Поэтому законодатели постоянно выдвигают инициативы по поводу повышения мер безопасности при использовании интернет-кошельков.

В середине лета 2019 года Совет Федерации РФ одобрил законопроект запрещающий анонимное пополнение виртуальных кошельков. Как прогнозируют эксперты, если закон будет принят, то это плохо отразится на рынке.

Владельцы электронных денег и онлайн-банкинга обязаны самостоятельно следить за безопасностью своих данных, кроме того, чтобы рассчитывать на защиту внутри системы. При этом важно:

никому не передавать сведения о логине, пароле, кодовом слове, ключевом запросе и других способах идентификации, предусмотренных в системе;
внимательно смотреть на поле адреса сайта, где проходит оплата, в начале строки на защищенных ресурсах стоит значок замка;
систематически проверять защиту своего ноутбука, планшета, компьютера и смартфона на наличие вирусов и вредоносных программ;
никому не озвучивать и не пересылать код, который высылает платежная система для подтверждения оплаты;

Прошла очное обучение в ПГУ и получила диплом с отличием по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии». После окончания вуза работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. На Бробанке занимает должность эксперта в области финансовой грамотности посетителей.

В результате изучения материала данной главы студент должен: знать

определение электронного платежа и электронной платежной системы;
электронные платежные инструменты;
требования к платежным системам; уметь
сформулировать требования к электронной платежной системе;
идентифицировать и классифицировать электронные платежные системы по используемым платежным инструментам;

владеть

знаниями по видам платежных систем и платежным инструментам, используемым в ЭК;
современными технологиями электронных платежей.

Определение электронного платежа и электронной платежной системы

Платеж (payment) - это денежные средства, уплачиваемые за приобретенные товары или услуги, за использование ресурсов, возмещение предоставленного кредита, расчетов по обязательствам и др.

Электронный платеж - это платеж, совершаемый с помощью электронных телекоммуникаций и электронных платежных инструментов. К электронным телекоммуникациям относятся информационные сети, в первую очередь сеть Интернет и сети сотовой связи, сети банкоматов и электронных платежных терминалов, POS-терминалов.

К электронным платежным инструментам относятся банковский перевод денег с одного счета на другой, осуществляемый с использованием электронных средств, банковские пластиковые карточки, смарт-карты, электронные деньги в виде электронных чеков и в виде виртуальных денежных единиц. Электронные платежи подразделяются на наличные и безналичные. Безналичные платежи используются при дистанционных переводах денежных средств, при расчетах цифровыми деньгами, банковскими и небанковскими пластиковыми карточками и др. К безналичным платежам относятся интернет-платежи, осуществляемые в сети Интернет

с использованием счетов на пластиковых картах, счетов операторов сотовой связи, посредством ЭД.

Электронная платежная система. Электронная платежная система (ЭПС) это совокупность аппаратных устройств, программных средств, информационных сетей и организационной структуры, обеспечивающих один или несколько видов платежей:

дистанционный электронный перевод денежных средств;
платежи с использованием пластиковых карт с магнитной полосой или смарт-карт;
платежи ЭД;
принятие или выплата наличных денежных средств от физических лиц.

Электронные платежные системы могут осуществляться как государственными, так и коммерческими организациями. Коммерческие платежные системы организуются физическими или юридическими лицами. С помощью ЭПС оплачиваются товары, работы, услуги, осуществляются получение наличных денег в кредитных организациях, перевод денег со счета одной организации или физического лица на счет другой организации или другого физического лица. Используемые ими технологии позволяют производить расчеты напрямую между контрагентами. При этом исключается перевод денег с одного счета на другой в банке или другой финансовой организации. К электронным платежным системам также относятся банковские и небанковские платежные терминалы, дистанционные финансовые сервисы и сервисы дистанционного банковского обслуживания (ДБО), включающие интернет-банкинг и SMS-банкинг, мобильный банкинг, мобильные финансовые сервисы операторов сотовой связи, электронные деньги. Платежный терминал предназначен для:

приема платежей за услуги мобильной связи, коммунальные услуги, услуги интернет-провайдеров, платежи в счет погашения банковских кредитов;
пополнения лицевых счетов в платежных системах, счетов банковских карт.

Платежные терминалы являются самым популярным способом проведения моментальных электронных платежей. По оценке компании J"son of Partners Consulting 0PC), платежные терминалы в 2012 г. занимали более половины рынка ЭПС, а в 2013 г. их объем уменьшился до 46%. По оценке JPC, к 2018 г. оборот платежных терминалов снизится до 31%. Изменится структура платежей через небанковские платежные терминалы. Доля платежей за услуги мобильной связи значительно уменьшится, а доля денежных переводов увеличится.

Правовое положение платежных систем закрепил Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе". Согласно этому закону, платежным системам необходимо получить от Центробанка лицензию, подтверждающую статус либо небанковской кредитной организации (НКО), либо банка. Первой российской системой, получившей лицензию, является система CONTACT. Она получила номер 0001 3 августа 2012 г. в Едином государственном реестре операторов платежных систем. Все виды финансовых услуг теперь подотчетны Центробанку. Многие платежные системы привели свою структуру в соответствие с законом. Так, платежная система WebMoney имеет соглашение с банком-партнером, Яндекс.Деньги и Деньги@МаП.ги оформлены как НКО. Система Qiwi обзавелась собственным банком. Платежные системы обслуживают десятки миллионов граждан РФ, контролируют миллиардные денежные потоки.

Первые отечественные электронные платежные системы появились в 1997-1998 гг. (КиберПлат - 1997 г., Assist - 1998 г., WebMoney - 1998 г.). К крупным платежным системам, созданным в последние годы, относятся ОСМП - 2004 г., ChronoPay - 2005 г. Для первых отечественных платежных систем характерно, что они создавались как интернет-шлюзы (IPG - internet payment gateway) крупных банков. Например, платежная система КиберПлат создавалась как подразделение банка "Платина".

К основным платежным системам, с помощью которых в настоящее время совершаются интернет-платежи, относятся WebMoney, Qiwi, Яндекс.Деньги, RBK Money, PayPal, Рапида.

Основные виды операций, совершаемые с помощью ЭПС. Правомочность деятельности коммерческих ЭПС вытекает из положений Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности". К основным операциям, совершаемым с помощью ЭПС, относятся:

1) принятие наличных денежных средств от физических лиц для перечисления физическому или юридическому лицу, оказывающему услуги;
2) операции с использованием банковских карт и платежных карт эмитентов, отличных от кредитных организаций;
3) операции с использованием виртуальных денежных единиц (цифровыми деньгами);
4) электронный перевод денежных средств со счета одного предприятия на счет другого.